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客戶簽約時問:等額本金法與等額本息法有什么區別?
發布日期:2014-12-22        瀏覽次數:

一、等額本息:
  等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同,從本質上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。

 其計算公式為:
  每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]
  每月利息 = 剩余本金x貸款月利率
  還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】-貸款額
  還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】

  注意:在等額本息法中,銀行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。

二、等額本金:
  等額本金法最大的特點是每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多 ,然后逐月減少,越還越少,

    計算公式為:
  每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
  每月本金=總本金/還款月數
  每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率
  還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2
  還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

  注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩余本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。

  從上面我們可以看出,在一般的情況下,等額本息所支出的總利息比等額本金要多,而且貸款期限越長,利息相差越大。

  1、等額本息適合的人群:等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
  2、等額本金適合的人群:等額本金法因為在前期的還款額度較大,而后逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。

三、案例:
  說了這么多,可能許多讀者看的也是云里霧里的,下面筆者通過一個實例來說明等額本金和等額本息的區別和優劣。

  例:張小姐買了一套商品房,面積120平米,他向銀行貸款60萬,還款期限為20年,年利率為6%(月利率為5‰)現在我們分別用等額本金和等額本息法進行分析:

  1、等額本息:每月還款金額=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

  2、等額本金:第一個月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
  第二個月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5元

  實質上,等額本金法與等額本息法并沒有很大的優劣之分,大部分是根據每個人的現狀和需求而定的。等額本息利于記憶、規劃、方便還款。

事實上絕大多數人都寧愿選擇“等額還款方式”,因為這種方式月還款額固定還款壓力均衡,與等額本金法差別也不是非常的大,況且隨著時間的增長,會使資金的使用價值產生了不同。

當然,也有許多人經濟相對寬裕,想使自己以后的生活更加輕松及節約成本,會選擇等額本金法。簡單來說選擇哪種還款方式,需根據每個人的現狀和對未來的規劃而定,千萬不要一味的相信別人的話,要不后果很嚴重哦!



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